При перерасчете процентов по кредиту при досрочном погашении за период до погашения долга проценты все равно начисляются

Истец полагал, что данная сумма значительно завышена. Претензия истца о добровольной выплате переплаты процентов за пользование кредитом в указанной сумме ответчиком оставлена без ответа и удовлетворения.

Представитель ответчика заявленные исковые требования не признал, просил отказать в их удовлетворении.

Суд первой инстанции удовлетворил исковые требования. Он согласился с расчетом истца и пришел к выводу, что тот вправе требовать возврата части предусмотренных договором процентов, уплаченных им за период, в течение которого пользование денежными средствами уже прекратилось.

Суд апелляционной инстанции указал также, что проценты, являясь платой за пользование денежными средствами, подлежат уплате только за период с даты выдачи кредита до даты его полного возврата. Начисление их за период, в котором пользование суммой займа не осуществлялось, является незаконным. Между тем банк, производя перерасчет основного долга, не произвел перерасчет процентов за пользование кредитом, что противоречит действующему законодательству.

При перерасчете процентов по кредиту при досрочном погашении учитывается остаток долга, срок действия кредита и процентная ставка

Верховный суд апелляционное определение отменил и направил дело на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции. Он отметил, что досрочное исполнение обязательств является основанием прекращения обязательств, но не основанием для изменения условий договора.

При рассмотрении дела судом не учтено, что при досрочном погашении кредита проценты рассчитываются банком по формуле сложных процентов в соответствии с пунктом 3.9 положения Банка России № 39-П от 26.06.1998.

То есть, расчет производился исходя из остатка задолженности по кредиту, фактического периода использования кредита и процентной ставки, предусмотренной в данном договоре в размере 24,46 % годовых.

В соответствии с разделом договора «О процентах по кредиту» заемщик должен выплатить банку проценты по кредиту в полном объеме за каждый процентный период. Банк начинает начислять проценты по кредиту на следующий день после даты предоставления кредита и по день его полного погашения. Стандартная и льготная ставка указаны в заявке. Банк начисляет проценты по кредиту на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил, по стандартной процентной ставке, с применением формулы сложных процентов.

То есть, при досрочном погашении кредита, проценты на остаток непогашенной суммы кредита начисляются за процентный период, предшествовавший дню его полного погашения.

Таким образом, вывод суда о том, что банк не произвел перерасчет процентов за пользование кредитом сделан без надлежащей оценки обстоятельств о начислении Банком процентов только за фактическое пользование заемщиком основной суммой долга.

Определение Верховного суда Российской Федерации от 21.03.2017 г. № 89-КГ16-13