Возврат страховой премии при досрочном погашении кредита: судебная практика Верховного суда

Для сохранения размера страховой выплаты исходя из страховой стоимости автомобиля, определенной в договоре КАСКО и подлежащей уменьшению с течением времени, в тот же день между истицей и страховой компанией 2 заключен договор страхования по продукту «Гарантия сохранения стоимости автомобиля».

Через месяц покупатель досрочно исполнила обязательство по кредитному договору и через три месяца обратилась в страховую компанию 2 с заявлением о расторжении договора страхования GAP и возврате части страховой премии.

Страховщик уведомил ее посредством электронной почты о расторжении договора страхования GAP и об отсутствии оснований для возврата уплаченной страховой премии.

Истица направила претензию о возврате неиспользованной части страховой премии и выплате неустойки за нарушение срока ее возврата, в удовлетворении которой Страховая компания 2 отказала.

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг требования о возврате части неиспользованной страховой премии и взыскании неустойки оставлены без удовлетворения.

Отказывая в удовлетворении иска по настоящему делу, суд первой инстанции, сославшись на положения ст. 958 ГК РФ, указал, что кредитным договором не предусмотрена обязанность истца заключить договор страхования GAP в целях обеспечения исполнения ее обязательств по кредитному договору. Суд указал, что страхователь имеет право на возврат части уплаченной страховой премии, если с даты заключения договора страхования до даты отказа от него прошло не более 14 календарных дней, а истец обратилась с соответствующими требованиями по истечении указанного срока.

С данными выводами суда первой инстанции согласились суд апелляционной инстанции и кассационный суд общей юрисдикции.

Страхователь имеет право требовать возврат страховой премии при досрочном погашении кредита

Верховный Суд апелляционное определение и определение кассационного суда отменил, а дело направил на новое рассмотрение в суд первой инстанции. Он пояснил, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, что лишает всякого смысла страхование, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Договор страхования GAP был заключен в целях сохранения размера страховой выплаты исходя из страховой стоимости автомобиля, определенной в договоре КАСКО и подлежащей уменьшению с течением времени.

Договор КАСКО прекратил свое действие, заявление об отказе от договора страхования GAP и о возврате неиспользованной части страховой премии получено страховщиком в период действия договора КАСКО.

При этом заявление об отказе от договора страхования GAP обусловлено возвратом части страховой премии, об отказе от договора без выплаты части страховой премии заявитель не просил. Но страховая компания уведомила заявителя о расторжении договора страхования GAP без выплаты соответствующей части страховой премии.

Между тем при разрешении спора судами не дано оценки тому, соответствует ли положениям ст. 958 ГК РФ расторжение страховщиком договора страхования на иных условиях, чем это просил страхователь.

Впоследствии заявитель вновь обратилась к страховщику с требованием о возврате части страховой премии, то есть после окончания действия договора КАСКО.

С учетом изложенного суду применительно к ст. 958 ГК РФ следовало дать оценку тому обстоятельству, что с прекращением действия договора КАСКО необходимость сохранения страховой выплаты в размере страховой стоимости автомобиля утратила смысл, а сама возможность страховой выплаты по договору страхования GAP прекратилась, однако это судом сделано не было.

Определение Верховного Суда Российской Федерации от 16.04.2024 г. № 5-КГ24-15-К2

Возврат страховой премии при досрочном погашении не предусмотрен, если страховая выплата не зависит от досрочного погашения кредита и изменения графика платежей

При покупке автомобиля между покупателем и банком был заключен договор потребительского кредита, в том числе и на оплату страховой премии за весь срок страхования по договору личного страхования. Срок возврата кредитных средств установлен в октябре 2022 г. Но покупатель исполнил кредитные обязательства в полном объеме в сентябре 2020 г.

В ноябре 2020 г. истец направил в банк заявление о возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита. Но банк ему отказал, так как досрочное погашение кредита не является основанием прекращения договора страхования.

Обращение к финансового уполномоченного также положительного результата не дало. Тогда покупатель обратился в суд. Но суды первой, апелляционной и кассационной инстанции в удовлетворении требований отказали. Они исходили из того, что:

• Досрочное погашение кредита заемщиком не влечет за собой прекращение договора личного страхования, в связи с чем отсутствуют обстоятельства для возврата истцу части уплаченной им страховой премии.
• Страховая выплата при наступлении страхового случая по договору подлежит определению в соответствии с суммами, указанными в первоначальном графике платежей. И не зависит от досрочного погашения кредита и изменения графика платежей.
• Возврат страховой премии или ее части при досрочном расторжении договора самим договором не предусмотрен.

В связи с чем, Верховный суд не нашел оснований для отмены обжалуемых судебных постановлений.

Определение Верховного Суда Российской Федерации от 20.06.2023 г. № 18-КГ23-54-К4