Идея17 сентября 2026 года в Государственную Думу внесен законопроект № 1341651-8, который предлагает распространить действующий механизм кредитного самозапрета на увеличение лимита по уже оформленной кредитной карте. Гражданин сможет бесплатно установить такой запрет через Госуслуги или многофункциональный центр, а банк перед повышением лимита должен будет проверить сведения во всех квалифицированных бюро кредитных историй. Предполагаемая дата вступления поправок в силу — 1 марта 2027 года. Пока законопроект не принят, новое правило не действует.
Что предлагают изменить
С 1 марта 2025 года гражданин вправе установить в кредитной истории запрет на заключение с ним договоров потребительского кредита или займа. Действующий механизм ориентирован прежде всего на возникновение нового кредитного обязательства.
Авторы нового проекта предлагают сделать увеличение лимита по действующей кредитной карте самостоятельным видом операции, на которую также распространяется самозапрет.
Это закрывает отдельный риск. Если кредитная карта уже выпущена, увеличение доступного лимита не требует заключения совершенно нового договора. Поэтому существующий механизм предлагается дополнить прямым правилом именно для изменения лимита действующей карты.
Банк должен будет проверить запрет непосредственно перед увеличением лимита
Проект устанавливает отдельную проверочную процедуру.
До повышения лимита кредитор должен запросить сведения во всех квалифицированных бюро кредитных историй. Причем полученная информация должна быть актуальной: запрос необходимо сделать так, чтобы сведения были получены не ранее календарного дня, предшествующего дате предполагаемого увеличения лимита.
Если в кредитной истории установлен соответствующий запрет, банк повышать лимит не вправе.
Сам гражданин сможет:
- бесплатно установить запрет;
- бесплатно снять его;
- использовать для этого Единый портал государственных и муниципальных услуг;
- обратиться через многофункциональный центр.
Таким образом, отдельный банковский сервис или заявление непосредственно кредитору для установления запрета проектом не предлагаются.
За нарушение предусмотрено финансовое последствие для самого банка
Самая существенная часть проекта касается ситуации, когда кредитор проигнорировал самозапрет и все-таки увеличил лимит.
В этом случае банк не сможет требовать от заемщика исполнения обязательств в части задолженности, которая возникла сверх лимита, действовавшего до незаконного увеличения. Ограничение распространяется также на связанные с этой суммой проценты, неустойку и иные платежи.
Например, если до увеличения лимит составлял 300 тыс. рублей, а банк при действующем самозапрете повысил его до 500 тыс. рублей, юридическое последствие будет связано именно с задолженностью, образовавшейся за пределами прежних 300 тыс. рублей. Сам первоначальный кредитный лимит проект не аннулирует.
Для банков поэтому недостаточно технически добавить новый признак в анкету клиента. Ошибка при проверке кредитной истории способна непосредственно повлиять на взыскиваемую сумму.
Поправки затронут и ранее оформленные карты
Проект не ограничивается кредитными картами, которые будут выпущены после вступления поправок в силу.
Предложенный механизм рассчитан и на уже действующие договоры: юридически значимым событием становится последующее увеличение кредитного лимита.
Поэтому после начала действия новых правил банк должен будет учитывать самозапрет и при изменении условий ранее заключенного договора.
Когда новый порядок заработает
В законопроекте указана дата 1 марта 2027 года. До нее поправки должны пройти рассмотрение Государственной Думой, получить одобрение Совета Федерации, быть подписаны Президентом Российской Федерации и официально опубликованы.
Следовательно, сейчас гражданин не получает нового самостоятельного права запретить увеличение лимита именно на основании проекта № 1341651-8. Речь пока идет о законодательной инициативе.
Для кредиторов проект важен уже на стадии подготовки: процедура увеличения лимита будет связана с новой обязательной проверкой кредитной истории, а нарушение запрета предлагается обеспечивать не только надзорными последствиями, но и невозможностью взыскать часть образовавшегося долга.
Правовая основа
Проект федерального закона № 1341651-8 — предлагаемые изменения в законы о кредитных историях и потребительском кредите.
Статья 5.1 Федерального закона № 218-ФЗ «О кредитных историях» — действующий механизм установления и снятия гражданином запрета на заключение договоров потребительского кредита или займа.
Федеральный закон № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» — регулирование отношений по потребительскому кредитованию.