ИдеяС 1 октября 2026 года вступил в силу первый этап ограничения числа дорогих потребительских займов. Микрофинансовая организация больше не вправе согласовать индивидуальные условия и выдать новый заем с полной стоимостью потребительского кредита выше 200% годовых, если у человека уже есть два непогашенных кредита или займа с ПСК выше этого же порога.
Правило введено Федеральным законом от 29 декабря 2025 года № 545-ФЗ. На первом этапе оно действует с 1 октября 2026 года до 1 апреля 2027 года.
Учитываются долги не только перед той МФО, куда обратился клиент
Новый запрет нельзя обойти обращением в другую микрофинансовую организацию.
При подсчёте действующих дорогих обязательств учитываются договоры потребительского кредита или займа, заключённые с любыми кредитными организациями и МФО, если полная стоимость по соответствующему договору превышает 200% годовых.
Например, если у человека уже есть непогашенный заем с ПСК 240% в одной МФО и кредит или заем с ПСК 215% у другого кредитора, третья МФО не вправе выдать ему новый потребительский заем с ПСК 250%.
Если один из двух дорогих долгов погашен, установленный именно этим правилом запрет на новый заем с ПСК выше 200% перестаёт срабатывать из-за количества обязательств. Остальные требования к оценке заёмщика и выдаче займа при этом сохраняются.
МФО обязана проверить кредитную историю
Закон возложил проверку на кредитора.
С 1 октября 2026 года до 1 апреля 2027 года микрофинансовая организация обязана получать сведения об обязательствах потенциального заёмщика из его кредитной истории. Для этого требуется запросить данные из всех квалифицированных бюро кредитных историй о среднемесячных платежах по кредитам и займам с ПСК выше 200%.
Следовательно, для применения запрета учитываются не только займы, оформленные в самой организации, и не только сведения, которые человек сообщил в анкете.
Порог относится к полной стоимости кредита, а не только к процентной ставке
Для нового ограничения используется показатель полной стоимости потребительского кредита или займа — ПСК.
Поэтому при проверке нельзя ориентироваться исключительно на указанную в рекламе или договоре процентную ставку. ПСК рассчитывается по правилам Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и отражает стоимость заимствования с учётом предусмотренных законом платежей.
Запрет применяется, если ПСК нового займа превышает 200% годовых и одновременно у человека уже есть два непогашенных обязательства с ПСК выше 200%.
Если новая МФО предлагает заем с ПСК до 200% годовых, именно этот запрет на третий дорогой заем не применяется. Банк России отдельно подчёркивает, что такой заем может рассматриваться при достаточном доходе для обслуживания новых обязательств.
Ограничение затрагивает значительную часть клиентов МФО
По данным Банка России, по итогам первого полугодия 2026 года около трети действующих клиентов микрофинансовых организаций имели два дорогих займа и более.
Регулятор связывает новое ограничение с борьбой против цепочек перекредитования, когда новый заем оформляется для расчёта по предыдущему долгу, после чего общая долговая нагрузка продолжает увеличиваться.
При этом новая норма не аннулирует два уже действующих дорогих договора и не уменьшает автоматически задолженность по ним. Она ограничивает заключение следующего договора с ПСК выше установленного порога.
С 1 апреля 2027 года ограничения станут жёстче
Переходный режим закончится 1 апреля 2027 года.
Со следующего этапа будет использоваться порог 100% годовых. МФО не сможет согласовать новый дорогой потребительский заем до полного прекращения предыдущего обязательства с ПСК выше 100%.
Кроме того, новый договор разрешат согласовать не раньше четвёртого календарного дня после полного погашения предыдущего такого кредита или займа. Фактически между погашением и новым дорогим заимствованием устанавливается трёхдневный период.
Поэтому действующий с 1 октября режим является переходным: до 1 апреля 2027 года допустимо иметь два обязательства с ПСК выше 200%, но получить третье аналогичное обязательство через МФО уже нельзя.
Что изменилось для юридической и комплаенс-практики МФО
До 1 октября вопрос наличия двух других дорогих обязательств сам по себе не создавал установленного Федеральным законом № 545-ФЗ запрета на согласование нового займа.
Теперь при выдаче займа необходимо установить не только платёжеспособность клиента и показатель долговой нагрузки, но и наличие двух непогашенных договоров с ПСК выше 200%. Закон одновременно закрепил источник проверки — кредитную историю и сведения всех квалифицированных бюро кредитных историй.
Нарушение этой последовательности создаёт для МФО риск выдачи потребительского займа в прямом противоречии с установленным законом ограничением.
Правовая основа
Статья 4 Федерального закона № 545-ФЗ устанавливает переходный запрет на выдачу третьего дорогого займа и обязанность проверки кредитной истории с 1 октября 2026 года до 1 апреля 2027 года.
Федеральный закон № 545-ФЗ также закрепляет последующие этапы реформы микрофинансирования.
Статья 12 Федерального закона № 151-ФЗ устанавливает ограничения деятельности МФО.