Досрочное погашение потребительского кредита без уведомления кредитора в установленный срок не освобождает банк от обязанности зачислить средства в счёт погашения задолженности

Ш.К.Р. обратился в суд с иском к ПАО «Банк ВТБ» о признании кредитного договора от 24 ноября 2017 г. исполненным, взыскании компенсации морального вреда в размере 300 000 руб. и штрафа, а также к ПАО «Сбербанк России» о взыскании компенсации морального вреда в размере 30 000 руб. Основанием для требований послужило неисполнение банками обязательств по зачислению денежных средств, перечисленных для досрочного погашения кредита, в полном объёме. Истец утверждал, что предпринял все необходимые действия для погашения задолженности, включая подачу заявления и предоставление реквизитов.

Решением Соликамского городского суда Пермского края от 28 сентября 2021 г. исковые требования были оставлены без удовлетворения. Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Пермского краевого суда от 26 января 2022 г. решение отменено в части требований к ПАО «Банк ВТБ», принято новое решение о признании кредитного договора исполненным на сумму 402 588,13 руб. и взыскании компенсации морального вреда. Определением судебной коллегии Седьмого кассационного суда общей юрисдикции от 26 апреля 2022 г. апелляционное определение отменено, дело направлено на новое рассмотрение. При повторном рассмотрении апелляционным определением от 29 июня 2022 г. решение суда первой инстанции оставлено без изменения. Кассационный суд поддержал данную позицию.

Нарушения, установленные Верховным Судом

Суды нижестоящих инстанций не учли, что в соответствии со статьёй 1 Гражданского кодекса Российской Федерации участники гражданских правоотношений обязаны действовать добросовестно. Пункт 3 статьи 10 ГК РФ предусматривает, что недобросовестное поведение одной из сторон может повлечь отказ в защите её прав. В данном случае ПАО «Банк ВТБ» не зачислило средства, перечисленные для погашения кредита, несмотря на явное волеизъявление заёмщика.

Согласно статье 315 ГК РФ должник вправе исполнить обязательство досрочно, если иное не предусмотрено законом или договором. Статья 11 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» устанавливает право заёмщика на досрочное погашение кредита при условии уведомления кредитора. Однако поступление средств до истечения срока уведомления не может служить основанием для отказа в их зачислении, как разъяснено в пункте 15 Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации от 27.09.2017.

Суды не дали оценки действиям ПАО «Банк ВТБ», который, несмотря на указание в платёжном поручении назначения средств для погашения кредита, не зачислил их в счёт задолженности. Это противоречит принципам добросовестности и разумности, закреплённым в ГК РФ. Кроме того, банк продолжал начислять проценты на всю сумму кредита, что ухудшало положение заёмщика.

Суды также не учли, что в соответствии со статьёй 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации обязанность доказывания правильности указания реквизитов лежит на банках как профессиональных участниках отношений. Отсутствие оценки этих обстоятельств является существенным нарушением.

Верховный Суд отметил, что суды не исследовали вопрос о соответствии реквизитов, указанных в кредитном договоре от 20 июня 2018 г., данным, предоставленным заёмщиком. Это могло повлиять на правильность перевода средств и их зачисление.

Нарушения норм материального и процессуального права, допущенные судами, являются существенными и требуют отмены принятых решений.

Верховный Суд отменил решение Соликамского городского суда Пермского края от 28 сентября 2021 г., апелляционное определение от 29 июня 2022 г. и определение кассационного суда от 18 октября 2022 г., направив дело на новое рассмотрение в суд первой инстанции.

Определение Верховного Суда Российской Федерации от 19.12.2023 № 44-КГ23-18-К7

История рассмотрения дела

• Соликамский городской суд Пермского края, дело № 2-1485/2021
• Пермский краевой суд, дело № 33-6013/2022
• Седьмой кассационный суд общей юрисдикции, дело № 8Г-16087/2022