Подача клиентом заявления о закрытии банковского счета и выдаче остатка средств означает требование о расторжении договора счета; отказ банка возможен только при законном основании и проверке соответствия внутреннего порядка правам потребителя

К.А.А. обратился в суд к ПАО «Банк ВТБ» о защите прав потребителя, признании договора банковского счета расторгнутым с 07.09.2023, взыскании незаконно удерживаемых денежных средств, компенсации морального вреда и штрафа. Требования были мотивированы тем, что после обращения в банк с заявлением о закрытии счета и выдаче остатка денежных средств наличными без комиссии банк отказал в закрытии счета, сославшись на тариф о комиссии за выдачу наличных при хранении суммы менее 40 календарных дней.

Определением суда первой инстанции был принят отказ К.А.А. от требования о взыскании 160 936 руб. 25 коп., производство по делу в этой части прекращено; решением суда первой инстанции в остальной части иска отказано. Апелляционный суд перешел к рассмотрению дела по правилам суда первой инстанции, отменил решение и вновь отказал в иске, указав на отсутствие заявления установленной формы о расторжении договора комплексного обслуживания и закрытии счета. Кассационный суд общей юрисдикции оставил апелляционное определение без изменения.

Нарушения, установленные Верховным Судом

Верховный Суд установил, что отказ в защите прав потребителя был основан на неприменении правил о расторжении договора банковского счета по заявлению клиента. Апелляционный суд признал недостаточным обращение К.А.А. о закрытии счета и выдаче остатка денежных средств, поскольку клиент не подал внутреннюю форму банка о прекращении комплексного обслуживания. При этом не было проверено, имелось ли законное основание для отказа исполнить письменное заявление и мог ли банк, ссылаясь на тариф о комиссии, не закрывать счет.

К.А.А. заключил с ПАО «Банк ВТБ» договоры комплексного банковского обслуживания, дистанционного банковского обслуживания и банковского счета. 07.09.2023 клиент обратился с заявлением о закрытии банковского счета и выдаче денежных средств наличными без комиссии, а 09.09.2023 направил претензию о закрытии счета, выдаче денег, компенсации морального вреда и штрафе. В ответе от 12.09.2023 банк отказал, указав на тариф о комиссии за выдачу наличных без банковской карты при хранении суммы на счете менее 40 календарных дней; иной мотив отказа в ответе не указан.

Апелляционный суд поставил отказ в иске в зависимость от отсутствия заявления по форме банка и от сохранения договора комплексного обслуживания. Эти основания не были названы банком при отказе клиенту, а финансовый уполномоченный отказал в удовлетворении требований по иной причине: из-за неподтвержденности удержания денег на счете и отказа банка в их выдаче. Для разрешения спора нужно было оценить само заявление о закрытии счета, содержание ответа банка и правовое значение тарифа о комиссии, а также определить, мог ли внутренний порядок банка ограничивать право клиента прекратить договор счета.

Без оценки заявления клиента и фактического основания отказа нельзя было исключить нарушение права на расторжение договора банковского счета. Клиент вправе прекратить этот договор в любое время, а банк после получения письменного заявления должен выдать остаток средств либо перечислить его по указанию клиента в установленный срок. Требование о прекращении иных договоров или использовании специальной формы могло учитываться только после проверки его соответствия закону и правилам о защите прав потребителя. При отсутствии такой проверки нельзя было отказать в иске только по мотиву неподачи банковской формы.

В силу пунктов 1, 5 и 7 статьи 859 ГК РФ договор банковского счета расторгается по заявлению клиента, остаток средств выдается или перечисляется в семидневный срок, а расторжение договора является основанием закрытия счета. По смыслу статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия обслуживания, ухудшающие положение потребителя по сравнению с законом, не подлежат применению. Апелляционному суду надлежало проверить, мог ли банк связывать закрытие счета с банковской формой и комплексным обслуживанием. При отсутствии законного основания для отказа ссылка на внутренний порядок не опровергала право клиента прекратить договор счета.

Апелляционное определение Московского областного суда от 05.03.2025 и определение Первого кассационного суда общей юрисдикции от 17.07.2025 отменены; дело направлено на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции.

Определение Верховного Суда Российской Федерации от 14.04.2026 № 4-КГ25-82-К1

История рассмотрения дела:

• Одинцовский городской суд Московской области, дело № 2-4729/2024
• Московский областной суд, дело № 33-6479/2025
• Первый кассационный суд общей юрисдикции, дело № 8Г-14119/2025