Случайное отравление алкоголем с содержанием метанола не является основанием для отказа в выплате страховки

Между банком и заемщиком был заключен кредитный договор. В тот же день заемщик присоединился к программе коллективного страхования. Страховыми случаями в программе названы смерть, инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая или болезни. Пунктом 2.2 раздела «Исключения» Программы страхования признаются страховыми рисками, страховыми случаями события, если они произошли по причине, связанной с несчастным случаем, на происхождение которого напрямую повлияло добровольное употребление застрахованным лицом спиртосодержащих наркотических и/или токсических веществ или медицинских препаратов, не прописанных квалифицированным врачом, и/или когда прописанные медицинские препараты не принимались в соответствии инструкцией производителя, если иное не согласовано со страховщиком письменной форме.

В период действия договора заемщик умер. Согласно медицинскому свидетельству о смерти причиной смерти стало отравление алкоголем. В справке о смерти причиной смерти указано токсическое действие спирта и случайное отравление алкоголем.

Как было установлено, заемщик купил в магазине алкоголь и принес его в кафе. Там он добровольно и без посторонней помощи распил принесенную жидкость, получил острое алкогольное отравление, в результате которого скончался.

По заключению эксперта Бюро судебно-медицинской экспертизы смерть наступила в результате отравления метанолом.

Наследница покойного обратилась в банк с заявлением о наступлении страхового случая. Но страховая компания в выплате отказала, что послужило основанием обращения в суд с иском о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда.

Суд первой инстанции ей отказал. Он исходил из того, что смерть застрахованного лица наступила в результате несчастного случая, на происхождение которого напрямую повлияло добровольное употребление застрахованным лицом суррогатов алкоголя с содержанием в них, в том числе, метанола.

Суд апелляционной инстанции согласился с выводами суда первой инстанции, поскольку смерть застрахованного наступила в результате токсического опьянения. Истцом не доказан факт наступления страхового случая по достигнутым сторонами существенным условиям договора. Поэтому правовых оснований для страхового возмещения нет.

С данными выводами судов первой и апелляционной инстанции согласился суд кассационной инстанции.

Случайное отравление алкоголем может быть основанием для страхового возмещения, если в результате распития алкоголя, купленного в магазине, произошло отравление метанолом

Верховный суд апелляционное и кассационное определение отменил и направил дело на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции.

Программой страхования № 3 (Программы коллективного комбинированного ипотечного страхования) предусмотрен раздел «термины и определения» в котором разъяснены понятия «несчастный случай» и «случайное острое отравление».

В соответствии с Программой страхования № 3, случайное острое отравление — это резко развивающиеся болезненные изменения и защитные реакции организма, вызванные одномоментным или кратковременным воздействием случайно поступившего из внешней среды внутрь организма химического вещества, обладающего токсическими (отравляющими) свойствами.

Суд положив в основу решения содержание раздела «исключения», не дал его толкования в совокупности с иными условиями программы страхования № 3, в частности разделу «термины и определения».

При этом, суды не учли, что факт приобретения заемщиком спиртосодержащей жидкости, разрешенной к употреблению, в магазине продуктов питания, не свидетельствует о добровольности приобретения для последующего употребления токсических веществ (метанола) с осознанием возможных последствий. А случайное отравление алкоголем может быть основанием для страхового возмещения.

Определение Верховного суда Российской Федерации от 25.07.2023 г. № 47-КГ23-2-К6