Передача долга коллекторам без согласия должника возможна, если уступка прав предусмотрена договором

Между банком и заемщиком заключен кредитный договор по программе «Кредитная карта». Срок действия кредитного договора — до востребования, но не позднее 27 мая 2027 года. Во исполнение кредитного договора банк перечислил денежные средства заемщику.

8 мая 2009 года и 7 октября 2016 года банк был реорганизован. После чего права требования по кредитному договору, заключенному с заемщиком, последовательно перешли от банка к ОАО, а затем к ООО-1 в связи с заключением договоров уступки прав. Через год между ООО-1 и ООО-2 в отношении кредитного договора заемщика заключен договор уступки требования (цессии).

Впоследствии ООО-2 обратилось в суд, чтобы взыскать долг по кредитному договору с заемщика.

Суд первой инстанции исковые требования удовлетворил. Он исходил из того, что ответчиком ненадлежащим образом исполнялись обязательства по кредитному договору, права требования по которому уступлены по договору цессии ООО-2.

Суд апелляционной инстанции согласился с выводами суда первой инстанции. Он указал, что согласие заемщика на заключение оспариваемых договоров цессии не требовалось. Так как личность кредитора не имела существенного значения для исполнения должником обязательств, вытекающих из кредитного договора. Кроме этого, суд указал, что кредитный договор не содержит условия, запрещающего передачу прав третьим лицам.

Если кредитный договор не содержит положения о возможности уступки прав, то передача долга коллекторам без согласия должника запрещена

Верховный суд апелляционное определение отменил и направил дело на новое рассмотрение в суд второй инстанции. Он напомнил, что в п. 51 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что, разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Следовательно, передача долга коллекторам без согласия должника действующим законодательством не исключена. Однако такая уступка допускается, если соответствующее условие предусмотрено договором между кредитной организацией и потребителем и было согласовано сторонами при его заключении.

При этом кредитный договор, заключенный между банком и заемщиком, а также условия кредитования, являющиеся его неотъемлемой частью, не содержат положения о возможности уступки прав по данному договору третьим лицам.

Допущенные нарушения норм права являются существенными. Они повлияли на исход дела, и без их устранения невозможны восстановление и защита нарушенных прав и законных интересов истца.

Определение Верховного суда Российской Федерации от 14.05.2019 г. № 67-КГ19-2